Die Zinsbindung deiner Baufinanzierung läuft in zwei, drei oder vielleicht sogar erst in fünf Jahren aus? Herzlichen Glückwunsch, du hast einen großen Teil deines Weges zum Eigenheim bereits geschafft! Doch mit dem näher rückenden Datum der Anschlussfinanzierung mischt sich bei vielen ein mulmiges Gefühl unter die Freude: die Angst vor steigenden Zinsen.
Du liest es in den Nachrichten, hörst es von Freunden – die Zeit der extrem niedrigen Bauzinsen scheint vorbei. Was, wenn der Zinssatz bei deiner neuen Finanzierung plötzlich ein, zwei oder sogar drei Prozent höher liegt? Das kann deine monatliche Rate schnell um mehrere hundert Euro in die Höhe treiben und deine gesamte Finanzplanung ins Wanken bringen.
Aber was wäre, wenn du diese Unsicherheit einfach ausschalten könntest? Wenn du dir schon heute, im Jahr 2025, die Zinsen für deine Anschlussfinanzierung in der Zukunft sichern könntest? Genau hier kommt das Forward-Darlehen ins Spiel – dein Werkzeug für maximale Planungssicherheit.
Was genau ist ein Forward-Darlehen?
Stell dir vor, du könntest einen Preis für etwas festlegen, das du erst in Zukunft kaufen musst. Genau das ist das Prinzip des Forward-Darlehens. Es ist im Grunde ein ganz normales Annuitätendarlehen für deine Anschlussfinanzierung, mit einem entscheidenden Kniff: Du schließt den Vertrag heute zu den heutigen Konditionen ab, rufst das Geld aber erst in der Zukunft ab – nämlich genau dann, wenn deine alte Zinsbindung ausläuft.
Die Zeit zwischen dem Vertragsabschluss heute und der Auszahlung des Darlehens in der Zukunft nennt man die Forward-Periode. Diese kann zwischen 12 und 60 Monaten (manchmal sogar 66 Monate) betragen.
Die unschlagbaren Vorteile: Warum sich ein Forward-Darlehen lohnen kann
Der Hauptgrund für den Abschluss eines Forward-Darlehens ist der Wunsch nach Kontrolle und Sicherheit. Die Vorteile liegen auf der Hand:
- Absolute Planungssicherheit: Das ist der größte Pluspunkt. Du weißt auf den Cent genau, wie hoch deine monatliche Rate nach Ablauf deiner jetzigen Zinsbindung sein wird. Sorgen über die Zinsentwicklung in den nächsten Jahren? Für dich erledigt. Du kannst beruhigt schlafen und deine Finanzen auf einer soliden, bekannten Basis planen.
- Schutz vor steigenden Zinsen: Wenn du davon ausgehst, dass die Zinsen in den kommenden Jahren weiter steigen werden, ist das Forward-Darlehen eine Wette, die sich auszahlen kann. Du frierst den aktuellen Zinssatz ein. Jede Zinserhöhung am Markt geht an dir spurlos vorüber. Du hast dir deine Konditionen gesichert, komme was wolle.
- Frühzeitiges Handeln möglich: Du musst nicht warten, bis deine Bank dir sechs Monate vor Ablauf ein Prolongationsangebot macht. Du kannst den Markt bis zu fünf Jahre im Voraus sondieren, Angebote vergleichen und dir das beste sichern, wenn die Konditionen für dich attraktiv sind.
Die Kehrseite der Medaille: Nachteile und Risiken
So verlockend die Sicherheit auch ist, ein Forward-Darlehen hat auch seine Tücken, die du unbedingt kennen musst. Transparenz ist hier entscheidend.
- Der Zinsaufschlag: Die Bank lässt sich diese Sicherheit natürlich etwas kosten. Für jeden Monat der Forward-Periode (also die Zeit, in der du das Geld noch nicht abrufst) berechnet die Bank einen kleinen Zinsaufschlag auf den aktuellen Zinssatz. In der Regel liegt dieser bei ca. 0,01 % bis 0,03 % pro Monat.
- Beispiel: Bei einem Aufschlag von 0,02 % und einer Forward-Periode von 36 Monaten (3 Jahre) zahlst du einen Zinsaufschlag von $36 \times 0,02\% = 0,72\%$. Liegt der aktuelle Zins also bei 3,5 %, würde dein Forward-Darlehen einen Zinssatz von $3,5\% + 0,72\% = 4,22\%$ haben.
- Die bindende Abnahmepflicht: Das ist der wichtigste und riskanteste Punkt! Ein Forward-Darlehen ist keine Option, sondern ein bindender Vertrag. Du bist verpflichtet, das Darlehen zum vereinbarten Zeitpunkt abzunehmen – unabhängig davon, wie sich die Zinsen entwickelt haben. Sollten die Zinsen wider Erwarten sinken, bist du an den höheren, von dir gesicherten Zinssatz gebunden. Ein Rücktritt ist in der Regel nur gegen eine hohe Nichtabnahmeentschädigung möglich.
- Wenig Flexibilität: Deine Lebensumstände können sich ändern. Eine Scheidung, ein Jobwechsel oder der Verkauf der Immobilie können dazu führen, dass du die Anschlussfinanzierung gar nicht mehr benötigst. Aus dem bindenden Vertrag kommst du aber nur schwer wieder heraus.
Für wen ist das Forward-Darlehen die richtige Wahl?
Ein Forward-Darlehen ist perfekt für dich, wenn du:
- ein hohes Sicherheitsbedürfnis hast und finanzielle Überraschungen hasst.
- fest davon ausgehst, dass die Zinsen in Zukunft steigen werden.
- deine Immobilie langfristig behalten willst.
- eine solide finanzielle Planung bevorzugst, auch wenn diese mit einem kleinen Aufpreis verbunden ist.
Es ist nicht geeignet, wenn du auf fallende Zinsen spekulieren möchtest oder wenn deine Lebensplanung in den nächsten Jahren noch sehr unsicher ist.
Fazit: Übernimm das Steuer deiner Finanzierung
Die Angst vor steigenden Zinsen bei der Anschlussfinanzierung ist real, aber du bist ihr nicht hilflos ausgeliefert. Das Forward-Darlehen ist ein mächtiges Instrument, um Unsicherheit in Sicherheit zu verwandeln. Es ist eine Versicherung gegen Zinssteigerungen – und wie jede Versicherung kostet sie eine Prämie.
Wäge die Vor- und Nachteile sorgfältig ab. Analysiere deine Risikobereitschaft und deine Erwartungen an die Zinsentwicklung. Wenn für dich die garantierte Planungssicherheit den potenziellen Zinsaufschlag wert ist, dann beginne rechtzeitig damit, Angebote zu vergleichen.
Nimm deine finanzielle Zukunft selbst in die Hand und lass dich beraten. So triffst du eine fundierte Entscheidung und kannst der Zukunft deines Eigenheims gelassen entgegensehen.
Abschluss…
Sicherheit ist kein Zufallsprodukt, sondern das Ergebnis vorausschauenden Handelns. Der richtige Zeitpunkt zu handeln ist jetzt. Zögere nicht, dir Klarheit zu verschaffen und deine Konditionen für die Zukunft zu sichern. Melde dich HIER über unser Kontaktformular für ein unverbindliches Gespräch – wir freuen uns auf deine Nachricht!
